交通銀行與郵儲銀行的個人住房按揭貸款利率上限與四大行保持一致，但個

8月1日起，《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》正式施行。中國證券報記者實地調研了解到，多家銀行已明確正常履約情形下個人貸款綜合融資成本上限。其中，工、農、中、建四家國有大行個人消費貸款(不含信用卡貸款，下同)、個人經營貸款，年化利率上限均為6%。

記者實測多家銀行個貸申請流程，發現各家銀行均已通過彈窗方式向借款人展示個人貸款綜合融資成本明示表，并設置強制閱讀時間。

四大行消費貸利率上限6%

(資料圖片)

“我行個人消費貸、個人經營貸年化利率上限都是6%，目前消費貸最低利率3%，最長可以貸7年，最多能貸100萬元，不過能審批下這個額度的客戶很少，多數客戶能貸30萬元左右，做線下提額的話能將授信額度提高到70萬元。”工商銀行北京市西城區一家營業網點的業務人員說。

“目前5年期以上個人住房按揭貸款執行利率上限是4%，也就是5年期以上LPR加50個基點。不過上限價格是不固定的，隨每個月LPR變化。”建設銀行北京地區個貸工作人員表示。

記者調研了解到，工、農、中、建四家國有大行個人貸款年化利率上限保持一致。

交通銀行與郵儲銀行的個人住房按揭貸款利率上限與四大行保持一致，但個人消費貸款、個人經營貸款年化利率上限為12%。

值得注意的是，上述貸款利率上限是借款人在正常履約情形下，產生的所有息費項目折算為年化水平，并加總在一起的綜合融資成本上限，包括貸款利息、分期費用、增信服務費等各項正常履約成本。

“借款人因貸款逾期產生的罰息，不受上述正常履約情形的利率上限限制。”一家國有大行北京地區個貸負責人告訴記者，“但銀行會在明示表中對違約情形下的或有成本項目及收取標準明確展示和提示。”

各項息費一表明示

今年3月，國家金融監督管理總局、中國人民銀行聯合發布《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》，要求貸款人開展個人貸款業務時，應當向借款人展示明示表。

8月1日，記者實測多家銀行個人消費貸申請流程，發現明示表與貸款合同、征信授權書等均為借款人貸前必須閱讀并簽署的重要文件。在線上申請貸款時，各家銀行均已通過彈窗方式向借款人展示明示表，并設置10秒強制閱讀時間，須由借款人主動點擊確認及同意簽署選項，才可提交貸款申請。

從招商銀行向記者提供的明示表可見，表格中列明了本金金額、成本項目、收取方式、年化水平、收取主體等信息，并在此基礎上計算正常履約情形下借款人承擔的年化綜合融資成本。同時，逐項列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項目及其收取標準和收取主體。

上述國有大行北京地區個貸負責人告訴記者，按照新規，除了明示表中列出的各項成本項目外，銀行不得再收取其他與貸款相關的任何息費。

帶來多重利好

“‘一表公示’制度帶來多重利好。”一家股份制銀行北京分行個貸業務負責人告訴記者，“一是各家銀行明確綜合融資成本上限、列明各項費用，解決了長期以來個人信貸領域‘信息不對稱’的難題，有效斬斷了不法中介機構收取隱性費用的途徑；二是借款人可對貸款成本建立合理預期，方便‘貨比三家’，降低融資成本；三是對銀行而言，可有效規避反催收黑灰產對其惡意投訴。”

除上述幾家銀行外，記者調研了解到，7月下旬以來，還有多家銀行陸續公布個貸綜合融資成本上限。由于各家銀行在客群選擇、風控能力、成本控制、經營策略等方面存在差異，因此對于貸款利率上限的設定也有所不同。

例如，寧波銀行公布該行個人消費貸款年化利率上限為24%，個人經營貸款年化利率上限為18%，均處于相對較高的水平。但該行個人住房按揭貸款上限較低，5年期(含)以下年化利率上限為1年期LPR加30個基點，5年期以上年化利率上限為5年期以上LPR減20個基點，與六大行相比，分別低了20個基點、70個基點。