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銀行正在給個人信貸風(fēng)控“上強度”。上海證券報記者近期自業(yè)內(nèi)多方了解到，不少銀行零售信貸業(yè)務(wù)從審批權(quán)限、風(fēng)控模型到貸后管理等環(huán)節(jié)均有不同程度收緊，甚至有銀行直接把審批大權(quán)收回總行或分行。

(資料圖)

行業(yè)人士稱，收緊風(fēng)險管控可能是與銀行業(yè)去年和今年一季度的經(jīng)營數(shù)據(jù)已顯露出相關(guān)苗頭有關(guān)。不過，業(yè)內(nèi)人士認為，此輪收緊并非短期應(yīng)激反應(yīng)，而是零售金融從規(guī)模優(yōu)先向安全優(yōu)先的經(jīng)營邏輯轉(zhuǎn)變。

回歸審慎經(jīng)營

“現(xiàn)在個貸的審批權(quán)的確不在支行，而在分行了?？蛻籼峤毁J款申請后，由上海分行進行審批，客戶申請很簡單，但審批過程會有些復(fù)雜，程序會有很多?！币患夜煞葜沏y行上海某支行的信貸人士告訴記者。

個貸是銀行零售業(yè)務(wù)的主要支柱，為提升效率，做大規(guī)模，過去很多銀行都將其授信審批權(quán)限下放至支行層面，尤其是國股行。

現(xiàn)在個貸審批收緊正在多家銀行上演。一位城商行的相關(guān)人士告訴記者，去年底，該行個貸審批權(quán)限就已上收至總行層面。

個貸風(fēng)控前移，究其原因，主要還是零售信貸不良率正在上升，銀行出于風(fēng)險審慎原因進行了權(quán)限上收。

這兩年來，過度下沉的經(jīng)營策略，加之居民部門資產(chǎn)負債表受損等原因，銀行個貸不良率的確在走高。

今年3月，零售標桿——招商銀行管理層在業(yè)績發(fā)布會上就坦言，全市場的零售信貸風(fēng)險還處在上升期。該行去年末個貸不良率達1.06%，首次超越對公業(yè)務(wù)。華夏銀行在2025年末個人貸款的不良率高達2.11%，比上年末上升0.31個百分點。

此種形勢下，一些銀行甚至對零售業(yè)務(wù)踩急剎車。比如，此前火速轉(zhuǎn)型零售的平安銀行，這兩年來就在放緩零售金融業(yè)務(wù)力度。今年一季度末，該行個貸不良率穩(wěn)定在了1.23%。

若往更深層次看，個貸風(fēng)控收緊與居民部門資產(chǎn)負債表仍在修復(fù)有關(guān)。深圳市金融穩(wěn)定發(fā)展研究院副院長董耀徽對記者表示，對收入波動較大的新就業(yè)形態(tài)人群、小微經(jīng)營者、過度授信客戶及平臺導(dǎo)流客戶，銀行需要重新校準風(fēng)險定價與授信邊界。這既是應(yīng)對宏觀周期變化的主動調(diào)整，也是適應(yīng)監(jiān)管要求提升與客戶信用結(jié)構(gòu)演變的必然選擇。

加速出清個貸不良

在收緊風(fēng)控的同時，眼下銀行也在加快對存量不良資產(chǎn)的處置節(jié)奏，通過批量轉(zhuǎn)讓方式“卸包袱”。

據(jù)銀登中心披露的轉(zhuǎn)讓公告，截至2026年一季度末，銀行累計發(fā)布295條不良貸款轉(zhuǎn)讓信息，對應(yīng)未償本息總額合計487.77億元。其中，有7個資產(chǎn)包的未償本息總額超過10億元。從不良貸款類型看，個人不良貸款占比突出，共209條公告，涉及未償本息總額267.04億元，占總金額的54.75%。

從參與機構(gòu)來看，國有大行與股份制銀行是主要的出讓方。以平安銀行為例，該行于5月7日在銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓兩期個人不良貸款資產(chǎn)包，分別涉及信用卡透支和個人消費貸款。兩個資產(chǎn)包的未償本金總額約1億元，加權(quán)平均逾期天數(shù)分別長達1014天和2699天。

批量轉(zhuǎn)讓雖然能夠快速出表、改善賬面不良率指標，但也面臨“低價成交，損失確認”的現(xiàn)實難題。部分銀行也在探索多元化的處置路徑，同步推進司法訴訟、仲裁調(diào)解、委外催收等方式。

保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健，更重要的還是把風(fēng)控工作做在前端。董耀徽建議，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)向分層分群、動態(tài)授信、精細化貸后經(jīng)營。